發(fā)展信用擔保業(yè)應處理好的幾個關系

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　　中小企業(yè)融資難是當前經濟發(fā)展中備受關注的問題之一。為解決這一問題，1999年至今五年來，全國各地共設立了1000多家信用擔保公司，累計為48000家中小企業(yè)借款提供了擔保，擔保貸款金額總計1267億元，為緩解中小企業(yè)融資難發(fā)揮了積極作用。但是由于我國信用擔保業(yè)發(fā)展歷史短，其可持續(xù)性發(fā)展也面臨著嚴峻挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在：覆蓋范圍和擔保規(guī)模??；財務和技術能力有限；風險管理能力有待提高；商業(yè)銀行未能分擔風險；通過再擔保分散風險的機制缺位。當前，我國信用擔保業(yè)發(fā)展正處于關鍵時期，其中暴露出的矛盾和問題，亟須很好地解決，尤其是以下幾個問題需要很好地把握。

　　一、信用擔保業(yè)價值創(chuàng)造和自我可持續(xù)發(fā)展

　　信用擔保業(yè)是我國中小企業(yè)和金融體系發(fā)展的產物，其存在價值在于提升中小企業(yè)借款人的信用、專業(yè)化操作的規(guī)模經濟和資產組合管理的風險緩釋效應。由于信用擔保業(yè)支持中小企業(yè)融資及其帶來的外部性，政府應鼓勵和支持信用擔保業(yè)的發(fā)展。而信用擔保業(yè)的長期發(fā)展應基于其創(chuàng)造的價值，政府的支持和鼓勵措施實際上發(fā)揮催化劑的作用。因此信用擔保業(yè)的發(fā)展是其行業(yè)的社會價值創(chuàng)造和自身可持續(xù)發(fā)展的有機統(tǒng)一。

　　筆者認為，信用擔保業(yè)社會價值的衡量標準有如下幾方面：客戶覆蓋面大；擔保貸款金額占中小企業(yè)貸款金額比重高；被擔保企業(yè)因信用提升而增加經營收入；被擔保企業(yè)因規(guī)模擴張帶來的正外部性，如增加就業(yè)、減少貧困、促進經濟增長。而信用擔保業(yè)自我可持續(xù)性發(fā)展的衡量標準，可以從以下幾個方面來衡量：信用擔保公司凈資產收益率高于同等風險行業(yè)的平均水平；信用擔保公司資產質量良好、風險準備金充裕；不需要政府補貼；不需要政策性支持措施。同時，筆者認為：盡管在行業(yè)發(fā)展早期，政府補貼、政策性支持是必要的，但從長遠而言，建立在政府補貼和政策性支持基礎上的行業(yè)發(fā)展是脆弱的，不具有可持續(xù)性；政府補貼和政策性支持應與行業(yè)的社會價值創(chuàng)造相匹配；信用擔保公司能力的提升和市場化運作是行業(yè)自我可持續(xù)發(fā)展的關鍵。